🏦 Quelle banque pro choisir en 2026 : Finom ou Memo Bank ?
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Entre Finom qui mise tout sur la gestion des factures pour les petits pros et Memo Bank qui se positionne comme une banque d'affaires pour les PME établies, le fossé est immense.
Heropay vous aide à faire le bon choix :
Finom intègre un outil de facturation, mais son offre bancaire reste basique (sans crédit).
Memo Bank cible exclusivement les entreprises matures (>2M€ CA) avec un ticket d'entrée élevé.
L'écart est massif : offre gratuite possible chez Finom contre 149 € minimum chez Memo Bank.
L'absence de découvert autorisé chez Finom risque de bloquer vos paiements en cas de décalage.
Heropay est la seule alternative accessible qui finance vos factures et rémunère votre trésorerie (jusqu’à 5 %).
Aucune des deux ne permet le dépôt d'espèces, ce qui est bloquant pour les commerçants.
Aperçu rapide de Finom et Memo Bank
Finom en bref
Lancée en 2019, Finom est une plateforme "tout-en-un" qui fusionne compte bancaire et logiciel de facturation. C'est l'outil rêvé pour les indépendants et TPE qui veulent automatiser leur administratif sans multiplier les abonnements.
Memo Bank en bref
Créée en 2017, Memo Bank est un véritable établissement de crédit (banque). Elle s'adresse exclusivement aux PME et ETI (souvent > 2M€ de CA) pour leur offrir du financement, des placements et un banquier attitré.
Tableau comparatif
| Critères | Finom | Memo Bank | Heropay |
|---|---|---|---|
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| de 0 € à 339 € HT | À partir de 149 € HT | Transparente et adaptée |
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Les frais et tarifs de Finom et Memo Bank
L'écart de prix confirme que ces deux acteurs ne parlent pas aux mêmes entreprises.
Les plans de Finom
Finom propose une grille tarifaire très étagée :
Plan Solo (0 €/mois) : Pour 1 utilisateur. Gratuit mais limité à 2 500 € de virements sortants (très restrictif) et sans cashback.
Plan Basic (21 €/mois) : Jusqu'à 2 utilisateurs. Débloque l'outil de facturation complet et 1 % de cashback. Limite de virement : 25 000 €.
Plan Smart (45 €/mois) : Utilisateurs illimités, 3 % de cashback, virements jusqu'à 50 000 €.
Plan Pro (149 €/mois) : Augmente les plafonds et le nombre de cartes, mais le tarif devient élevé face à une vraie banque.
Les plans de Memo Bank
Memo Bank affiche une tarification "Premium" unique pour l'entrée de gamme :
Abonnement "Gestion des flux" (149 €/mois) : C'est le minimum. Ce tarif inclut les virements illimités et l'absence totale de commissions de mouvement.
Abonnement "Flux complexes" (Sur devis) : Pour les besoins d'automatisation (API) et les très gros volumes.
L'analyse : Pour un indépendant, Finom est imbattable (0€ ou 21€). Memo Bank ne se justifie que si vous économisez plus de 150€ de frais variables (commissions) ailleurs.
Les fonctionnalités et services inclus
| Fonctionnalité | Finom | Memo Bank |
|---|---|---|
| Complète. Permet de tout gérer : factures, scan de reçus, cartes. Très orientée "terrain". | Sobre. Pensée pour la consultation et la validation. Moins riche en fonctionnalités. |
| Cartes avec Cashback. Virements gratuits plafonnés selon le forfait choisi. | Cartes Visa Corporate. Virements illimités inclus dans le forfait. |
| Intégré. Édition de factures, relances clients et réconciliation bancaire native. | Connecté. Pas d'éditeur de factures, mais des intégrations API fortes avec les logiciels comptables. |
| Aucun. Pas de découvert ni de prêt (établissement de paiement). | Disponibles. Prêts moyen/long terme, financement BFR et découvert autorisé. |
| Néant. | Complet. Compte rémunéré (Booster) et comptes à terme accessibles. |
Les avantages et inconvénients de chaque banque
| Critères | Finom | Memo Bank |
|---|---|---|
| • Facturation et relances intégrées. • Cashback sur les dépenses (jusqu'à 3%). • Offre gratuite pour démarrer. • Ouverture immédiate (10 min). | • Vraie banque (Crédit possible). • Rémunération de la trésorerie. • Banquier dédié et expert. • Zéro commission de mouvement. |
| • Pas de découvert autorisé. • IBAN parfois allemand (sur anciens comptes). • Support client inégal (Chat). • Plafonds de virements bas sur petits plans. | • Tarif élevé (min. 149 €/mois). • Pas de dépôt d'espèces. • Pas de chéquier émetteur. • Sélection stricte à l'entrée. |
À qui s'adressent ces solutions ?
Plutôt que de longs discours, voici quel profil correspond à quelle banque :
| Profil | Finom est adaptée si... | Memo Bank est adaptée si... |
|---|---|---|
Cible idéale | Freelances, Artisans digitaux, TPE. | PME établies, Startups (Scale-up), ETI. |
Pourquoi ? | Vous cherchez à réduire la paperasse (factures) et payer moins de frais bancaires. | Vous avez besoin de financer votre croissance (dette) et placer votre cash. |
| Vous avez besoin de découvert ou de déposer des espèces (commerçants). | Vous êtes une petite structure (< 2M€ CA) ou surveillez vos coûts fixes. |
Cas d'usage : une agence web en développement
Thomas, gérant d'une agence digitale (450 000 € de CA). Il a 5 collaborateurs, des besoins de cartes bancaires et des délais de paiement clients parfois longs qui tendent sa trésorerie.
Avec Finom : Il gagne du temps sur ses factures et récupère du cashback, mais il est bloqué pour payer les salaires en fin de mois car il n'a aucune facilité de caisse.
Avec Memo Bank : Il pourrait obtenir un financement, mais l'abonnement à 149 €/mois est trop lourd pour sa taille actuelle.
Avec Heropay : Thomas équipe ses collaborateurs, gère ses flux simplement, et accède à des solutions de financement adaptées à son CA, sans les contraintes d'une banque d'affaires.
Ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un compte
Avant de vous décider, notez bien ces spécificités :
Réglementation : Finom est un établissement de paiement (pas de crédit, pas d'épargne réglementée), tandis que Memo Bank est une banque de plein exercice.
Nationalité de l'IBAN : Memo Bank fournit toujours un IBAN FR. Chez Finom, bien que les nouveaux comptes soient français, vérifiez bien ce point pour éviter les refus de prélèvement sur des IBANs étrangers.
Moyens de paiement : Aucune des deux ne propose de chéquier pour payer vos fournisseurs, ni de dépôt d'espèces.
Finom vs Memo Bank : verdict
Le choix est binaire. Si vous êtes un indépendant ou une petite équipe, Finom est un excellent outil de gestion. Si vous êtes une PME solide avec des besoins financiers complexes, Memo Bank est une alternative moderne aux banques traditionnelles.
Mais pour l'immense majorité des TPE/PME qui ont besoin de souplesse et de financement sans se ruiner, il manquait une option.
Top 10 des alternatives à Finom et Memo Bank
D'autres acteurs existent sur le marché en 2026 :
- Heropay (L'offre équilibrée TPE/PME)
- Qonto (L’offre généraliste)
Shine (Pour les indépendants)
Revolut Business (Pour l'international)
N26 Business (Simple et mobile)
Blank (L'offre pro du groupe Crédit Agricole)
Green-Got Pro (L'alternative verte)- Boursorama Pro (Banque en ligne classique)
Indy (Compte pro + compta)- Propulse by CA (Hybride banque/appli)
L'alternative à Finom et Memo Bank : pourquoi choisir Heropay ?
Pourquoi devoir choisir entre un simple logiciel de facturation et une banque élitiste ? Heropay propose une troisième voie.
Là où Finom vous limite sur le crédit et où Memo Bank impose un tarif élevé, Heropay offre :
Un accès au financement : Des facilités de trésorerie intégrées pour fluidifier votre activité.
Une tarification juste : Un coût adapté à votre croissance, sans barrière à l'entrée.
Une gestion complète : Cartes, virements et outils de pilotage dans une interface unique.
Selon Heropay, votre partenaire financier doit s'adapter à votre rythme, pas l'inverse.
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FAQ sur Finom et Memo Bank
Peut-on déposer des espèces ?
Non. Ni Finom ni Memo Bank ne permettent le dépôt d'espèces au guichet ou via automate.
Memo Bank est-elle plus sûre ?
Les deux sont sûres, mais différemment. Memo Bank est une banque (Garantie des dépôts FGDR 100k€). Finom est un établissement de paiement dont les fonds sont cantonnés (sécurisés) chez une banque partenaire de premier plan.
Y a-t-il des commissions de mouvement ?
Non. C'est un point fort commun : ni Finom ni Memo Bank ne facturent de commissions de mouvement, contrairement aux banques traditionnelles.