Financiación de pymes: ¿Cómo financiar tu pequeña empresa?

La financiación de una pequeña o mediana empresa, también conocida como pyme, es una etapa crucial en la vida de una empresa. Existen diversas opciones para conseguir el dinero: desde la autofinanciación, pasando por los préstamos bancarios, hasta la colaboración por parte de inversores. 

Elegir la estrategia adecuada depende de varios factores como ser la naturaleza de tu empresa y las necesidades financieras específicas que posee la misma.

Continúa leyendo este artículo para conocer cómo financiar una pequeña empresa y abordar esta etapa crucial de mejor manera posible. 

Los distintos tipos de financiación para microempresas y pequeñas empresas

En la actualidad, contamos con diversas opciones para financiar micro y pequeñas empresas. Desde métodos tradicionales como préstamos bancarios hasta sistemas de financiación alternativa. A continuación te explicaremos brevemente cada una de ellas:

Financiación bancaria

La financiación bancaria consiste en obtener un préstamo de un banco para financiar el propio proyecto. Esta tiene la ventaja de no diluir el capital de la empresa, pero, a cambio, implica la devolución de intereses y la entrega de garantías para su solicitud. 

La financiación bancaria puede complementarse con otros sistemas, como:

• Préstamo honorífico

• Préstamo para la creación de empresas

• Microcréditos

Financiación participativa

La financiación participativa, también conocida como crowdfundig, es una forma de financiación basada en la contribución de muchos particulares hacia un mismo fin, la cual se realiza a través de una plataforma en línea. 

Existen varios tipos de financiación participativa en función de la contraprestación que se le ofrece a cambio a los contribuyentes: 

• El regalo

• La recompensa

• El préstamo

• Inversión de capital

La financiación participativa le permite movilizar a una comunidad, poner a prueba el mercado y beneficiarse de la visibilidad.

Financiación pública

La financiación pública abarca las ayudas financieras que las pymes reciben por parte del Estado, las autoridades locales o los organismos públicos. Este tipo de financiación puede abarcar:

• Subvenciones

• Exenciones fiscales o de seguridad social

• Garantías

• Fondos de inversión

• Regímenes específicos como la desgravación fiscal por investigación o el estatuto de empresa innovadora joven

El objetivo de la financiación pública es apoyar la creación, el desarrollo y la innovación de las pequeñas y medianas empresas.

Financiación interna

La financiación interna depende de los recursos propios de la empresa, es decir, de las aportaciones de los socios, los beneficios reinvertidos o la autofinanciación. 

Esta representa la fuente de financiación más importante para las pymes, ya que no requiere recurrir a terceros y da fe de la solidez financiera de la empresa. La financiación interna puede reforzarse con medidas de ahorro en los costes del negocio o de optimización de la tesorería.

¿Cómo elegir el tipo de financiación adecuado?

Para elegir el tipo de financiación más adecuado para una pequeña empresa, es esencial tener en cuenta una serie de factores. Esto se puede definir en función de sus necesidades, de su situación financiera, o de sus objetivos. A continuación se lo explicamos en detalle:

En función de sus necesidades

Para determinar cómo debe financiar su pequeña empresa según las necesidades de la misma, usted debe plantearse las siguientes preguntas clave:

¿Cuál es el objetivo de la financiación?

Las opciones de financiación varían según sus objetivos. No siempre son las mismas y dependerán de si desea financiar una inversión, una necesidad de capital circulante, una innovación o la adquisición de una empresa.

Por ejemplo, la financiación participativa puede ser adecuada para un proyecto innovador o creativo, mientras que la financiación bancaria puede ser más apropiada para una inversión material.

¿Cuánto dinero necesitas?

El importe de financiación que necesitas determinará las posibles fuentes de financiación a las que puedes recurrir. 

Por ejemplo, si necesitas una cantidad pequeña, puedes optar por un microcrédito o un préstamo de honor. En cambio, si necesitas un importe elevado, puedes solicitarlo a un fondo de inversión o a un banco.

¿En cuánto tiempo quieres devolver el préstamo?

La duración del préstamo influirá en el coste y la viabilidad de tu financiación. Por ejemplo, si quieres devolver tu préstamo rápidamente, puedes optar por una financiación participativa en forma de donación o recompensa. En cambio, si quieres reembolsar tu préstamo a largo plazo, puedes optar por una financiación bancaria o pública.

En función de su situación financiera

Tu situación financiera actual determina el tipo de financiación que prefieres. Para saberlo, estas son las preguntas que debes hacerte de antemano:

¿Cuál es su volumen de negocio?

Tu volumen de negocio reflejará la rentabilidad y viabilidad de tu empresa. También determinará tu acceso a determinadas fuentes de financiación. 

Por ejemplo, si tienes un volumen de negocio alto, tendrás más posibilidades de obtener un préstamo bancario o ayudas públicas. En cambio, si tienes un volumen de negocio bajo, tendrás que recurrir a tus propios fondos o a la financiación participativa.

¿Cuáles son sus ventajas?

Las ventajas que posee tu empresa representarán la capacidad de la misma para generar beneficios y autofinanciar su desarrollo. También determinarán el nivel de riesgo de la financiación. 

Por ejemplo, si tus beneficios son elevados, podrás devolver tu préstamo más fácilmente y ofrecer garantías a tus financiadores. Pero, si tus beneficios son bajos, tendrás que recurrir a fuentes de financiación más flexibles.

¿Tienes alguna garantía que ofrecer?

Las garantías son elementos que le aseguran a los financiadores tu capacidad para devolver el préstamo en caso de no cumplir con los pagos adecuadamente. Pueden ser garantías personales (aval, hipoteca) o profesionales (prenda, aval). Debes saber que, para poder ofrecer garantías, necesitas activos en tu balance.

En función de sus objetivos

Finalmente, para determinar la mejor forma de financiar una pequeña empresa basándose en sus objetivos, deberías realizarte las siguientes preguntas : 

¿Quieres invertir en tu empresa?

Si deseas adquirir bienes o servicios para aumentar la productividad de tu empresa, necesitarás elegir un tipo de financiación que se adapte a la naturaleza y duración de tu inversión. Por ejemplo, si quieres invertir en equipos, puedes optar por el leasing.

¿Te gustaría montar tu propio negocio?

Si quieres lanzar un nuevo negocio al mercado, necesitarás elegir un tipo de financiación que apoye tu puesta en marcha y promueva tu crecimiento. Por ejemplo, para crear un negocio innovador o de gran potencial, puedes optar por un fondo de inversión o a una plataforma de crowdfunding.

¿Quieres ampliar su negocio?

Si quieres aumentar tus ventas, tu cartera de clientes o tu reputación, necesitarás elegir un tipo de financiación que apoye la expansión de la empresa y refuerce su competitividad. Por ejemplo, para desarrollar su negocio a escala internacional, puedes contratar un seguro de prospección o un préstamo a la exportación.

Pasos a seguir para obtener una financiación de pyme

Los siguientes pasos te guiarán a través del proceso de obtención de financiación para tu pequeña empresa :

Preparar un paquete de financiación

Para obtener una financiación de pyme, debes elaborar una solicitud de financiación en la que detalles cuál es tu proyecto, tu empresa y tu situación financiera actual.

¿Qué documentos debes presentar?

La solicitud de financiación debe contener los siguientes documentos:

• Un plan de empresa que describa tu negocio, sus objetivos y sus necesidades financieras.

• Una previsión financiera con tus cuentas proyectadas a tres años, un balance y un plan de tesorería.

• Un cuadro de financiación en el que se resuman las fuentes de financiación y el calendario de amortización del préstamo.

• Un estudio de mercado que analice la demanda, las oportunidades y las amenazas en el sector de actividad de la empresa.

• Documentos justificativos que acrediten tu domicilio, tu situación fiscal y la personalidad jurídica de tu empresa.

¿Cómo presentar tu caso?

Para presentar la solicitud de financiación de tu empresa, debes cumplir las siguientes pautas:

• Ser claro, preciso y conciso : Utiliza un lenguaje sencillo y profesional.

• Ser coherente y realista : Comprueba que las cifras sean coherentes entre sí y no sobreestimes las previsiones ni subestimes las necesidades.

• Ser convincente y entusiasta : Destaca los puntos fuertes de tu proyecto, las oportunidades de mercado y los factores clave de éxito.

Encontrar una entidad financiera

Para encontrar una entidad financiera dispuesta a conceder financiación para pymes, debes comparar ofertas y negociar las condiciones del préstamo.

¿Cómo puedo comparar ofertas?

Ten en cuenta los siguientes criterios a la hora de comparar ofertas: 

• El importe del préstamo : este debe corresponder a sus necesidades reales y a su capacidad de reembolso.

• El plazo del préstamo : debe adaptarse a la naturaleza y rentabilidad de su inversión.

• El tipo del préstamo : puede ser fijo o variable, y debe incluir la tasa de interés nominal y el costo efectivo total.

• Gastos del préstamo : pueden incluir gastos de administración, gastos de seguro y gastos de garantía.

¿Cómo se negocian las condiciones del préstamo?

Al negociar las condiciones del préstamo deben respetarse las siguientes normas:

• Prepárate e infórmate. Haz un estudio comparativo de las ofertas disponibles en el mercado y anticípate a las preguntas y objeciones del banquero.

• Sé seguro y profesional. Presenta tu caso con seguridad y claridad. Argumenta con hechos y cifras. Respeta los plazos y los compromisos.

• Sé flexible y abierto. Escucha las propuestas del banquero y discútelas con él. Intenta encontrar una solución conveniente para ambas partes.

¿Cómo puedes encontrar financiación para tu pequeña empresa fácilmente y sin tener que presentar una solicitud?

Hoy en día, es posible financiar una pequeña empresa sin tener que preparar un expediente ni buscar capital en plataformas de financiación colectiva:

Paga a tus proveedores más tarde con Hero

Hero es una solución de pago que ofrece opciones de pago aplazado y pago fraccionado. Esto significa que puedes encargar productos o servicios a tus proveedores y pagarles a los 30 o 60 días. ¿Cómo puedes hacerlo? Hero te adelanta el dinero sin dificultad.

De este modo, Hero soluciona una doble preocupación: la de preservar la economía del comprador y, al mismo tiempo, proporcionar al vendedor la liquidez que necesita para operar con tranquilidad. 

Hero ofrece una ventaja significativa para ambos lados de la transacción. Pagando a sus proveedores en plazos o de forma aplazada, puede optimizar la economía de su pequeña empresa.

Cobra los pagos de tus clientes más rápido con Hero

El sistema de pago fraccionado y aplazado de Hero funciona en ambos sentidos. No es ningún secreto que, cuando haces negocios B2B, nunca puedes estar seguro del pago inmediato. Por ejemplo, si lo realizas a través de una marketplace, el tiempo que se tarda en cobrar varía en función de una serie de parámetros:

• Plazos de entrega

• El periodo de reserva

• Plazos de transferencia

• Otras

Como resultado, los plazos de pago en un mercado varían de 20 a 30 días.

Al utilizar Hero, ya no tendrás que preocuparte por el PMP (Período Medio de Pago). De hecho, la plataforma te entregará el importe de tus ventas inmediatamente al día siguiente de la validación de la misma. Además, la solución se integra con los mayores marketplaces como Cdiscount, Amazon y Darty.

Por otro lado, con Hero, tus clientes pueden hacer el pedido ahora y realizar un pago fraccionado más tarde. Una característica como esta es también un argumento de venta que impulsará tu tasa de conversión. Por tu parte, en cambio, obtienes un pago inmediato realizado por la plataforma.

Errores que hay que evitar

Estos son algunos de los parámetros que hay que evitar a la hora de buscar una financiación para tu pequeña empresa:

No comparar bien las ofertas

No se trata solo de fijarse en el tipo de interés del préstamo, sino también en todos los gastos, garantías, plazos y condiciones de reembolso. Antes de seleccionar un método de financiación, conviene comparar y pedir varios presupuestos.

No incluir costes accesorios

Además de los tipos de interés, es esencial tener en cuenta cualquier comisión adicional que pueda estar asociada al préstamo. Esto puede incluir:

• Tasas de solicitud

• Gastos de seguro

• Sanciones por reembolso anticipado

• Otras

Estos costes pueden tener un impacto significativo en el coste total de la financiación.

Incumplir las condiciones del préstamo

No respetar escrupulosamente las condiciones del préstamo puede tener graves consecuencias financieras. Podría acarrear penalizaciones, tipos de interés más altos e,  incluso, la rescisión del préstamo. Es imprescindible entender y respetar todas las cláusulas establecidas en el contrato de préstamo.

En conclusión, obtener financiación para tu pequeña empresa es esencial para su desarrollo. Es fundamental evaluar sus necesidades, situación financiera y objetivos. Comparar las ofertas, tener en cuenta los costes accesorios y cumplir las condiciones del préstamo son pasos esenciales en este proceso. 

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