La digitalización de los pagos B2B

Hay que modernizar los métodos de pago obsoletos

Mientras que los clientes B2C están empezando a adoptar los pagos digitales de forma bastante generalizada, los clientes B2B parecen ir a la zaga. Puede haber razones estructurales para esta (aparente) resistencia:

• Una mayor diversidad de métodos de pago posibles en el sector B2B (transferencia bancaria, cheque, domiciliación bancaria, etc.), lo que dificulta la armonización de los pagos y la transición total hacia la digitalización;

• Cada empresa tiene sus características específicas en función del sector en el que opera, y las condiciones de pago varían según el sector;

• Un ciclo de ventas más largo y complejo que en el sector B2C;

• Por último, un cierto conservadurismo que puede generar resistencia al cambio.

No es raro que algunas empresas sigan funcionando sin papel, un método que consume mucho tiempo. Sin embargo, las empresas están evolucionando gradualmente hacia nuevas formas de hacer las cosas, lo que significa que los circuitos de pago deben renovarse por completo. Además, las empresas que ofrecen a sus clientes medios de pago digitales tienen ventaja para acelerar su desarrollo y aumentar sus ventajas. Por último, los medios de pago "tradicionales" adolecen de falta de garantías y seguridad. En un momento en que existen soluciones 100% digitales y 100% seguras, esto representa una pérdida de oportunidades. Tanto más cuanto que, según Fevad ( Federación de comercio electrónico y venta a distancia ), el 75% de las compras B2B se realizarán desde un mercado para 2022. Estas plataformas ahorrarán tiempo a las empresas y aumentarán su eficiencia, al tiempo que permitirán a los proveedores competir con mayor eficacia.

En Banca abierta

Afortunadamente, el sector bancario cambia constantemente, al igual que nuestros hábitos. La última innovación es el Banca abierta Desde la promulgación de la directiva PSD2, esto se ha convertido en una obligación para todos los bancos. Esta tecnología se basa en la apertura de los sistemas de información de los bancos y en compartir los datos de los clientes con terceros del sector financiero. La API (interfaz de programación de aplicaciones) es el núcleo de este modelo. Este avance tecnológico permite a todos los agentes bancarios y financieros conectarse a los servicios del banco y desarrollar sus propias aplicaciones. Los clientes disponen ahora de una interfaz bancaria única, que les da acceso a todos los productos y servicios ofrecidos por los bancos tradicionales, fintech neobancos, etc.).

La Directiva Europea sobre Servicios de Pago en el Mercado Interior Segunda Versión (PSD2), que entró en vigor en la Unión Europea en enero de 2018, ha contribuido así a mover las líneas. Esta normativa tiene por objeto La directiva pretende "modernizar los servicios de pago en Europa en beneficio tanto de los consumidores como de las empresas". Como hemos visto antes, esta directiva ha dado paso a una nueva y prometedora era: la de la banca abierta. .

En términos generales, el objetivo de la DSP2 es facilitar el uso de los medios de pago haciéndolos más seguros y flexibles. Para ello, refuerza la seguridad de las operaciones de pago exigiendo una autenticación fuerte de los clientes y la aplicación de medidas de seguridad reforzadas por parte de los bancos. Esta innovación debería permitir abrir los sistemas de información de los bancos y compartir los datos de los clientes con terceros, dando a los clientes acceso a pagos instantáneos o diferidos. Lo cierto es que, aunque la directiva PSD2 constituye una buena base, aún no se ha desplegado todo su potencial.

A pesar de su potencial revolucionario, la Open Banking _está sufriendo cierto retraso en su implantación. Los bancos son reacios a compartir datos, lo que dificulta el despliegue de la tecnología. Sin embargo, Open Banking daría a los clientes acceso a nuevas opciones de pago, como el pago instantáneo o el pago aplazado. Al compartir datos, también podrían obtener productos financieros mejor adaptados a sus necesidades, y que pueden ayudarles a tomar mejores decisiones.

Cuando los nuevos actores se hacen notar con propuestas innovadoras

El desarrollo de la banca abierta ha permitido crear nuevos servicios innovadores destinados a modernizar el sector bancario, un tanto polvoriento.

Han aparecido nuevos actores en el mercado, trayendo consigo muchas nuevas promesas.

La seguridad de los pagos (un imperativo ante el aumento del fraude), la automatización de las transacciones, el uso del pago instantáneo... Todas estas cuestiones fundamentales, que preocupan ante todo a los responsables de las empresas, necesitan ahora soluciones que respondan a los retos a los que se enfrentan. Por eso muchos fintechs tanto europeas como francesas, se han posicionado en el mercado de los pagos B2B.

Impulsada por la crisis sanitaria y la urgente necesidad de desarrollar procesos digitales, la fintechs lo están haciendo bien. En 2020, recaudaron casi 830 millones de euros, según el barómetro de la asociación France FinTech. El 15,3 % de estos fondos se destinaron a servicios de pago.

Lo que más les diferencia de los actores tradicionales del mercado de pagos es que la mayoría de estas start-ups se posicionan en un nicho concreto (digitalización de las reclamaciones de gastos, pagos móviles, etc.), lo que les permite dedicar toda su energía y recursos a un único tema.

Eddy Combier, Director General de fintech Score Secure Payment lo tiene claro: "El pago no es sólo un flujo, es un verdadero motor de rendimiento y fidelidad". _

**Roland _**Jais Nielsen, fundador de Hero, está seguro: " El pago B2B es un mercado en pleno cambio digital que necesitaba soluciones concretas." Las empresas que se han embarcado recientemente en un proceso de digitalización se están dando cuenta de ello: al confiar en servicios financieros digitales que les permiten gestionar sus problemas relacionados con el fraude y los pagos, están mejorando no sólo su eficiencia interna, sino también la experiencia de pago de sus clientes.

Nuevas formas de pago

Pero, ¿qué ocurre con estas innovadoras soluciones de pago? Veamos en particular una innovación que promete revolucionar el mercado de pagos, tanto B2C como B2B: los pagos fraccionados.

Se trata de un método de pago alternativo que permite a los clientes comprar los productos que desean y pagarlos más tarde. Por regla general, las empresas indican a sus clientes el plazo en que deben pagar sus compras (por ejemplo, semanal o mensualmente). El sitio fintech que operan en este mercado, como AfterPay, Klarna o Younited Crédit han crecido exponencialmente en los últimos dos años. Entre 2018 y 2019, las descargas de soluciones Buy Now, Pay Later (BNPL) aumentaron un 162 %, según un informe de seguimiento de marzo de 2020 publicado por Pymnts.com. En otras palabras, este nuevo método de pago tiene un futuro brillante.

Según Gabrielle Thomas, Directora de Inversiones de BlackFin Capital, estamos viendo " une extensión al B2B". Empiezan a surgir soluciones que permiten a las empresas pagar a plazos, aunque queda por afinar un aspecto en particular: la regularidad de los pagos. Hero ofrece una solución de pago business-to-business, que les permite realizar pagos en 3 plazos, sin coste alguno, a sus clientes B2B. Es una forma de combatir los impagos y asegurar la tesorería, al tiempo que se fideliza a los clientes.

No cabe duda de que estas nuevas soluciones de pago, aunque todavía tienen que consolidarse, tienen el potencial de revolucionar el mercado de soluciones de pago B2B.