💸 Comisiones bancarias en cuentas de empresa: la guía para dejar de pagar inútilmente en 2026

Heropay te explica cómo reducir la factura a 0 € antes de la próxima semana:

• Las comisiones bancarias cuestan de media 1.100 € al año a una pequeña empresa.

• Evita las comisiones de mantenimiento pasando de un banco clásico a una oferta online.

• Suprime la comisión de movimiento (a menudo el 0,10 % de tus salidas) que actúa como un impuesto oculto.

• Atención a los gastos anexos como las tarjetas bancarias de pago o las comisiones de cambio en el extranjero.

• Comparado con los bancos tradicionales, una cuenta online divide a menudo la factura por 5 (o más).

• Con Heropay, no solo no pagas nada, sino que tu tesorería está remunerada hasta el 5%.

• Verifica bien tus condiciones tarifarias: la gratuidad total es posible y 100 % legal en 2026.

Descifrado: ¿cuáles son los costes reales de una cuenta de empresa?

Es una línea que a menudo pasa desapercibida en el extracto, ahogada entre dos facturas de proveedores. Sin embargo, las comisiones bancarias representan una carga pesada para las empresas.

Según estudios del sector, una pequeña empresa paga de media 1.100 € al año por sus servicios bancarios básicos. Y esta cifra se dispara en cuanto se añaden las comisiones variables.

Para optimizar tus costes, primero hay que entender el vocabulario bancario. Aquí tienes las tres partidas de gastos que dañan tu tesorería.

Las comisiones de mantenimiento: ¿el coste fijo inevitable (o no)?

Es el equivalente a un abono telefónico. Las comisiones de mantenimiento remuneran la gestión informática y administrativa de tu expediente por el banco.

En los bancos tradicionales, a menudo se facturan trimestralmente (alrededor de 25 € a 50 € por trimestre).

En las soluciones online, toman la forma de una suscripción mensual (SaaS) o son totalmente gratuitas. Es la primera palanca de ahorro fácil de activar.

La comisión de movimiento: el enemigo invisible de los emprendedores

Es sin duda la comisión más injusta. La comisión de movimiento es un porcentaje cobrado por el banco sobre todos los flujos deudores (el dinero que sale de tu cuenta: transferencias, domiciliaciones, cheques).

La tasa varía generalmente entre 0,05 % y 0,20 %.

¿Parece poco? Haz el cálculo: si tienes 50.000 € de gastos mensuales (salarios, proveedores, alquiler), una comisión del 0,10 % te cuesta 50 € al mes, es decir 600 € al año. Es un verdadero impuesto privado sobre tu actividad.

Las comisiones de descubierto y gastos por transacción

Más allá de las tarifas, cada incidente u operación específica puede ser facturada.

• Comisión por descubierto: En caso de superar el descubierto autorizado, el banco factura a menudo gastos elevados (con un máximo legal, pero alto para los profesionales).

• Transferencias fuera de cuota: Algunas ofertas "gratuitas" limitan las transferencias a 20 por mes. Más allá, cada transferencia cuesta 0,40 € o 0,50 €.

Comparativa 2026: Banco tradicional vs cuenta de empresa online

La brecha tarifaria se ha ampliado. Aquí tienes una comparación de los costes anuales medios para una Pyme que factura 200.000 €.

Tabla de costes anuales medios

¿Por qué los bancos clásicos son tan caros?

No es solo por avaricia. Los establecimientos históricos soportan costes de estructura colosales: una red de oficinas físicas, miles de asesores asalariados y sistemas informáticos antiguos que mantener.

Estos costes se repercuten en el cliente final a través de las comisiones de movimiento y los gastos de gestión. Es un modelo que tiene dificultades para competir con los actores digitales con estructuras ligeras.

El modelo "Low Cost" de los bancos online: atención a los límites

Pasar a un banco online divide a menudo la factura por 5.

Sin embargo, algunas ofertas "gratuitas" son productos de llamada muy limitados:

• Sin descubierto autorizado.

• Soporte al cliente solo por chatbot.

Según Heropay, no hay que elegir una solución solo porque sea más barata, sino porque aporta más valor eliminando las fricciones tarifarias inútiles.

Los 3 gastos ocultos que nadie mira (y que duelen)

Fuera del precio mostrado en grande en la web, lee la letra pequeña de las condiciones tarifarias.

1. Las comisiones de tarjeta bancaria "Business"

En los bancos tradicionales, la tarjeta no siempre está incluida en la tarifa.

Una tarjeta Visa Business u Oro puede facturarse entre 40 € y 150 € al año como suplemento. En los nuevos actores, las tarjetas (físicas y virtuales) suelen estar incluidas en la oferta base.

2. Las comisiones de cambio en pagos extranjeros

Si compras software en EE.UU. o material en China, atención.

Los bancos clásicos suelen cobrar una comisión de cambio del 2 % al 3 % sobre cada transacción en divisas, más una comisión fija. En 1.000 € de compra, son 30 € de gastos que vuelan.

3. Los gastos de "reclamación de posiciones deudoras"

Es un arcaísmo costoso. Si tu cuenta está en descubierto no autorizado, el banco te envía una carta (a menudo automática) para avisarte.

Esta carta se factura entre 10 € y 30 €. En la era de las notificaciones push en el móvil, este tipo de gasto es difícilmente justificable.

El método para reducir tus gastos bancarios a 0 €

Es posible anular totalmente esta partida de gasto eligiendo al socio adecuado.

Elegir una oferta sin comisión de movimiento (Criterio Nº1)

Es la prioridad absoluta. Verifica en el folleto de tarifas que la línea "Comisión de movimiento" indique "Ninguna" o "0 %".

Esto te garantiza que tu factura no se inflará proporcionalmente a tu cifra de negocios.

Optar por un actor que remunere tu tesorería

Es el cambio de paradigma de 2026. No busques solo no pagar, busca ganar.

Si tu cuenta es gratuita pero tu dinero duerme al 0 % con una inflación al 2 %, pierdes poder adquisitivo.

Heropay: la cuenta gratuita que te aporta (hasta el 5%)

Heropay lleva la lógica hasta el final.

No solo no hay ningún gasto de mantenimiento de cuenta ni comisión de movimiento, sino que el establecimiento te paga intereses.

• Remuneración: Hasta el 5 % bruto anual sobre tus depósitos.

• Financiación: Acceso integrado al anticipo de tesorería.

Según Heropay, una cuenta de empresa debe ser un centro de beneficios y no un centro de costes, por eso su modelo económico se basa en los servicios de valor añadido y no en la facturación de las operaciones corrientes.

FAQ: Todo sobre la tarificación bancaria de empresa

¿Es legal no tener gastos bancarios profesionales?

Sí, totalmente. La ley no impone ningún gasto mínimo. La tarificación es libre. Los nuevos actores financieros utilizan la tecnología para reducir sus costes y ofrecer la gratuidad.

¿Se pueden negociar los gastos con el banco actual?

Es posible, sobre todo si tienes antigüedad y buenos balances.

Puedes pedir la supresión de las comisiones de movimiento. Sin embargo, es raro obtener una gratuidad total equivalente a las ofertas online sin contrapartida (contratación de seguros, etc.).

¿Los gastos bancarios son deducibles de impuestos?

Sí. El conjunto de los gastos bancarios (intereses, comisiones, abonos) ligados a tu actividad profesional son cargas deducibles de tu resultado imponible. Esto reduce ligeramente el dolor, pero no justifica pagar demasiado.