Paiement en devise : comment éviter les frais et optimiser vos transactions

Qu’est-ce qu’un paiement en devise ?

Un paiement en devise consiste à régler une transaction dans une monnaie différente de celle de votre compte professionnel. Par exemple, un freelance basé en France qui règle un abonnement en dollars ou une entreprise qui paie un fournisseur en yuan chinois.

Dans un cadre professionnel, les cas d’usage les plus fréquents sont :

• L’import/export de marchandises

• Le paiement de logiciels SaaS en dollars américains

• La rémunération de prestataires ou freelances situés à l’étranger

• L’achat de publicité en ligne sur des plateformes facturant en devise

Même si le paiement en devise est devenu courant, il est souvent mal optimisé. Et c’est là que les frais se multiplient.

Quels frais sont liés aux paiements en devise ?

Payer dans une autre devise que l’euro peut générer plusieurs types de frais, parfois difficiles à anticiper si l’on n’est pas équipé d’un outil pro adapté.

Les frais de conversion monétaire

Lorsque vous payez dans une devise étrangère, une conversion automatique est effectuée par votre prestataire de paiement.

• Le taux de change appliqué : Souvent basé sur le cours interbancaire, mais parfois moins avantageux

• Les frais de change : En moyenne entre 1 % et 3 % du montant de la transaction selon les établissements traditionnels

• Le surcoût en cas de double conversion : Par exemple, si vous payez en dollars depuis un compte en euros via une banque passant par une devise intermédiaire

Les commissions bancaires et les frais cachés

En plus de la conversion, de nombreux frais sont intégrés ou dissimulés dans le processus de paiement.

• La commission fixe par transaction : Généralement entre 0,50 € et 5 € selon le type de carte ou de compte utilisé

• La majoration cachée sur le taux de change : Certaines banques incluent une marge dans le taux, ce qui revient à prélever un coût sans le signaler comme un frais direct

• Les frais additionnels côté destinataire : Dans le cas des virements, certains intermédiaires bancaires à l’étranger appliquent eux-mêmes des frais

Le taux de change majoré : le piège classique

C’est l’un des postes de perte les plus importants dans les paiements en devise, souvent sous-estimé.

• Jusqu’à 5 % de différence entre un taux de change réel (mid-market) et celui appliqué par certaines banques ou processeurs de paiement, selon ECB FX Benchmark 2024

• La marge non visible mais systématique, souvent sans ligne dédiée sur le relevé bancaire

• Cela peut représenter plusieurs centaines voire milliers d’euros de perte annuelle pour une entreprise qui paie régulièrement à l’international

Pour éviter ces frais invisibles, mieux vaut utiliser une solution transparente, avec un taux interbancaire direct et sans commission ajoutée, comme celle proposée par Hero, qui applique le taux de change Visa sans surcoût.

Comment limiter les frais sur les paiements en devise ?

Avec les bons réflexes et les bons outils, il est possible de réduire drastiquement les frais liés aux paiements en devises, voire de les annuler complètement.

Toujours payer dans la devise locale

Quand vous avez le choix entre régler en euros ou dans la monnaie locale, choisissez toujours la devise locale.

• Cela évite la conversion opérée par un terminal de paiement, souvent majorée de 3 à 5 %

• Le terminal applique généralement un taux de change moins favorable que celui d’un réseau comme Visa ou Mastercard

• C’est un piège courant dans les hôtels, restaurants ou e-commerces internationaux

Utiliser des cartes ou comptes multi-devises

Avoir un compte ou une carte capable de gérer plusieurs devises évite les conversions inutiles.

• Vous pouvez payer directement dans la devise du vendeur, sans passer par l’euro

• Cela permet de précharger vos devises aux meilleurs moments, quand le taux est favorable

Passer par une plateforme spécialisée comme Heropay

Pour les entreprises, une solution comme Heropay permet de combiner simplicité, transparence et économies sur tous les paiements en devise.

• Taux de change Visa sans surcoût, aucun frais caché sur les conversions

• Paiements dans plus de 150 devises avec cartes physiques et virtuelles

• Possibilité de centraliser les dépenses de l’équipe, tout en conservant une vision temps réel

• Idéal pour les pros qui travaillent avec des prestataires ou fournisseurs à l’international

Quelles solutions pro pour payer en devise facilement ?

Pour les entreprises, disposer des bons outils permet de payer en devises simplement et à moindre coût, tout en gardant une comptabilité fluide.

Les cartes pro multi-devises

Pour payer en devise facilement, les cartes professionnelles multi-devises sont une solution simple et flexible.

Voici un comparatif des principales offres du marché, avec un focus sur les frais et fonctionnalités clés.

Heropay se distingue par l’absence de frais de conversion (taux Visa pur), la possibilité de payer jusqu’à 90 jours plus tard, et la création rapide de cartes selon l’usage : publicité, prestataires, outils SaaS, etc.

Les comptes en devises ou IBAN multi-devises

Avoir plusieurs IBANs ou des comptes dans différentes devises facilite les virements entrants et sortants sans reconversion.

• Heropay inclut jusqu’à 5 IBANs dans son offre gratuite, et un nombre illimité avec Hero Pro

• Cela permet de recevoir ou envoyer des fonds directement en USD, GBP, CHF, etc., sans passer par une conversion automatique

• Gain de temps, moins d’erreurs, et surtout moins de frais interbancaires ou de taux dégradés

L'intégration avec votre outil de compta / ERP

La gestion des paiements en devise doit aussi être fluide côté comptabilité.

• Les solutions comme Heropay s’intègrent avec les outils comptables via export des reçus et transactions en temps réel

• Cela simplifie la gestion des écritures multi-devises, des écarts de change et de la TVA intracommunautaire

• Idéal pour les entreprises avec plusieurs collaborateurs ou des prestataires étrangers réguliers

Paiement en devise : quelles obligations comptables ?

Quand on paie dans une autre devise que l’euro, il est indispensable d'assurer une comptabilité rigoureuse pour éviter les erreurs de valorisation ou de fiscalité.

Enregistrer le bon montant en euros

Chaque paiement en devise doit être converti en euros au cours du jour de l'opération, généralement fourni par la Banque de France ou votre prestataire de paiement.

Cela garantit une comptabilité conforme et facilite le suivi de la trésorerie.

Gérer les écarts de change (gain ou perte)

Les écarts entre la valeur au moment du paiement et celle au moment de l'encaissement peuvent entraîner des gains ou pertes de change.

• Ces écarts doivent être enregistrés dans des comptes spécifiques (gains/pertes de change)

• Ils impactent directement le résultat comptable de l'entreprise

• Selon la devise, l’écart peut représenter plusieurs centaines d’euros par facture

TVA et devises : les points de vigilance

En cas de paiement d’un prestataire ou fournisseur européen en devise étrangère, la TVA intracommunautaire peut s’appliquer. Assurez-vous :

• De convertir la base HT dans la bonne devise pour les déclarations

• D’éviter les erreurs de double comptabilisation si la TVA est aussi appliquée par erreur en local

• De conserver les justificatifs de conversion et de taux utilisés

Heropay simplifie vos paiements en devise

Avec Heropay, les paiements en devise deviennent simples, transparents et sans surcoût. Le taux de change Visa est appliqué sans majoration, ce qui permet d’éviter les frais cachés qui grèvent souvent les marges à l’international.

La solution inclut également :

• Des cartes virtuelles multi-devises générables à la volée pour chaque besoin

• Un report de paiement jusqu’à 90 jours pour préserver votre trésorerie

• Des IBAN multiples pour segmenter vos flux selon les devises ou les équipes

• Une intégration comptable fluide, pour ne jamais perdre le fil

Pensée pour les pros, Heropay permet de gagner en visibilité sur vos dépenses tout en optimisant vos ressources.

C’est un outil utile à tous ceux qui veulent prendre de bonnes décisions financières, que ce soit pour mieux gérer leurs fournisseurs étrangers ou piloter leur croissance sereinement.