Quels moyens de paiement pour vos paiements à l’international ?

Qu’est-ce qu’un moyen de paiement international ?

Un moyen de paiement international désigne toute solution permettant de transférer de l’argent entre deux pays, en général dans des devises différentes.

Contrairement aux paiements nationaux, qui s’effectuent dans une seule devise et à l’intérieur des frontières, les paiements internationaux nécessitent souvent :

• Une conversion de devise

• Un réseau bancaire spécifique (comme le protocole SWIFT)

• Une prise en compte des frais de change et de transfert

Dans la zone euro, les virements SEPA permettent d’envoyer de l’argent en euros entre pays membres à coût nul ou quasi nul.

Hors zone SEPA, les virements passent par le réseau SWIFT, avec des frais de 10 à 50 € selon les établissements, selon la Banque de France.

Ces paiements sont utilisés dans les échanges B2B, les opérations d'import-export ou encore pour régler des prestataires étrangers.

Dans quels cas utiliser un moyen de paiement international ?

Les moyens de paiement internationaux ne sont pas réservés aux grands groupes. Ils concernent aussi les PME, les freelances et les e-commerçants qui travaillent avec l’étranger.

Les activités d’import / export

Les importateurs et exportateurs ont besoin d’envoyer ou de recevoir des fonds en devise étrangère.

Cela concerne aussi bien les marchandises physiques que les produits numériques. Par exemple, une entreprise française qui achète des composants en Chine ou vend du vin aux États-Unis doit recourir à un paiement en devise.

Les paiements à des fournisseurs ou prestataires étrangers

Travailler avec des freelances, agences ou fournisseurs à l’étranger implique souvent de payer dans leur monnaie locale.

Pour éviter les litiges ou retards, il est essentiel de choisir une solution de paiement fiable, rapide et transparente, qui minimise les frais et garantit la réception du montant exact.

L'encaissement de clients à l’international

De plus en plus de business en ligne facturent des clients hors zone euro.

Dans ce cas, recevoir les paiements dans différentes devises devient un enjeu. Accepter les bons moyens de paiement facilite la conversion et peut faire la différence dans le taux de conversion commercial.

Quels sont les principaux moyens de paiement international ?

Il existe plusieurs moyens pour envoyer ou recevoir de l’argent à l’international, chacun avec ses avantages, ses frais et ses délais. Voici les plus utilisés dans le cadre professionnel.

Le virement SEPA et SWIFT

Le virement SEPA est adapté aux paiements en euros dans 36 pays d’Europe. Il est rapide (1 jour ouvré) et sans frais supplémentaires.

Le virement SWIFT est utilisé pour les transferts hors zone SEPA ou en devise étrangère. Il peut impliquer jusqu’à 3 intermédiaires bancaires et générer des frais cumulés de 20 à 60 €, selon une étude de BNP Paribas.

Le chèque international et la lettre de change

Ces moyens plus anciens sont encore utilisés dans certains pays. Le chèque international est émis dans la devise du pays destinataire, tandis que la lettre de change engage l’acheteur à payer à une date donnée.

Ils offrent un certain niveau de sécurité mais sont lents et coûteux : un chèque international peut mettre plus de 15 jours à être encaissé.

Le crédit documentaire

Ce dispositif est souvent utilisé dans l'import/export pour garantir le paiement. La banque de l’acheteur s’engage à payer le vendeur une fois certains documents fournis (ex : facture, certificat d’expédition).

C’est un outil efficace pour sécuriser les transactions, mais il implique des frais administratifs élevés, souvent entre 1 % et 3 % du montant de la facture.

Les cartes bancaires internationales

Utiliser une carte bancaire permet de payer instantanément un fournisseur ou un outil en ligne. Toutefois, les cartes classiques appliquent souvent un taux de change majoré de 2 à 3 % et des commissions fixes à chaque transaction en devise.

Les plateformes de paiement

Certaines plateformes permettent de gérer vos paiements multi-devises à des taux avantageux, avec des IBANs dans plusieurs devises, des cartes pro et des frais transparents. C’est le cas d’Heropay, qui applique le taux de change Visa sans surcoût et permet d’ouvrir jusqu’à 5 IBANs inclus dès l’offre gratuite.

Quels critères pour bien choisir son moyen de paiement ?

Tous les moyens de paiement international ne se valent pas. Pour faire le bon choix, il faut évaluer plusieurs critères clés qui influencent directement vos marges, votre trésorerie et la fiabilité des échanges.

La sécurité et les garanties de paiement

À l’international, le risque d’impayé est plus élevé qu’en local. Il est donc essentiel de choisir un moyen de paiement qui sécurise les fonds, notamment avec :

• Une traçabilité complète du transfert

• Des garanties bancaires (lettre de crédit, crédit documentaire…)

• Des mécanismes de double authentification ou de validation manuelle

Le crédit documentaire, par exemple, permet de sécuriser un paiement à l’export, mais avec un coût de 1 à 3 % du montant de la transaction.

La rapidité d’exécution et les délais de transfert

Certains moyens de paiement sont quasiment instantanés, d’autres peuvent prendre plusieurs jours. Cela a un impact direct sur :

• Votre trésorerie

• La réception des marchandises ou des services

• Le respect des délais contractuels

Les virements SEPA s’exécutent en 24 heures. Les virements SWIFT peuvent prendre de 2 à 5 jours ouvrés, selon les banques intermédiaires.

Les frais appliqués : conversion, commissions, etc.

Les frais peuvent considérablement impacter le coût final du paiement. Il faut surveiller :

• Les commissions fixes (parfois 10 à 50 € pour un virement SWIFT)

• Le taux de change appliqué, souvent majoré de 2 à 3 % dans les banques classiques

• Les frais cachés pris par les intermédiaires

Certaines solutions comme Heropay proposent un taux de change réel (Visa) sans surcoût, ce qui permet de réduire la facture finale de manière significative.

La simplicité d’intégration comptable

Un bon moyen de paiement facilite aussi la gestion comptable. Pour cela, privilégiez des outils qui :

• Génèrent des justificatifs clairs et automatiques

• S’intègrent à votre logiciel de comptabilité ou ERP

• Permettent de suivre les transactions en temps réel

Des plateformes comme Heropay permettent par exemple de centraliser vos flux multi-devises et de générer automatiquement les documents utiles à la comptabilité, ce qui simplifie la gestion interne.

Quels sont les risques des paiements à l’international ?

Avant d’envoyer ou de recevoir un paiement à l’étranger, il est crucial d’identifier les risques principaux pour sécuriser vos transactions et protéger votre trésorerie.

Les risques de change et de volatilité

Quand vous payez ou êtes payé dans une autre devise, la variation des taux de change peut impacter fortement le montant final. Une fluctuation de seulement 2 % peut suffire à grignoter une marge commerciale. Pour s’en prémunir, certains optent pour des solutions avec taux garanti ou des paiements dans la devise du fournisseur.

Le risque d’impayé et les garanties à prévoir

À l’international, les procédures de recouvrement sont plus longues et plus complexes. Pour limiter ce risque :

• Privilégiez les acomptes ou paiements anticipés

• Demandez des garanties bancaires (lettre de crédit, crédit documentaire)

• Négociez des conditions de paiement sécurisées dès la signature du contrat

Les risques liés aux frais cachés et les marges sur le taux

Les frais invisibles sont fréquents. Les banques prélèvent souvent une marge discrète sur le taux de change, pouvant aller jusqu’à 3 % du montant total. De plus, certaines appliquent des frais de réception non annoncés, surtout via SWIFT.

Pour éviter ça, comparez les meilleures banques en ligne pour les pros, avec un affichage clair des coûts.

Heropay simplifie vos paiements internationaux

Heropay vous permet de centraliser vos paiements internationaux avec :

• Des IBANs multiples

• Une carte Visa Platinum pro

• Un taux de change sans surcoût (taux Visa appliqué)

Que vous soyez en import-export ou en prestation de service à l’étranger, la solution s’adapte à vos besoins tout en vous faisant gagner en visibilité comptable.

Vous bénéficiez ainsi d’une gestion simplifiée, fluide, et d’un pilotage global de votre trésorerie, sans frais cachés ni mauvaise surprise.