📱 Ouvrir un compte pro sans banque : fonctionnement, avantages et comparatif 2026

Heropay vous explique comment fonctionnent ces établissements de paiement, leurs avantages face aux banques classiques et la marche à suivre pour obtenir votre IBAN immédiatement.

• Un compte sans banque est un compte ouvert auprès d'un établissement de paiement agréé, offrant les mêmes services essentiels (IBAN, virement, carte) qu'une banque.

• L'ouverture se fait 100 % en ligne en quelques minutes, sans condition de revenus et souvent sans exigence de dépôt initial important.

• Ces comptes sont particulièrement adaptés aux freelances, micro-entrepreneurs et sociétés de services qui veulent éviter les commissions de mouvement et les frais de tenue de compte.

• Bien que limités sur le dépôt d'espèces, des acteurs comme Heropay compensent en proposant des services comme le financement de trésorerie et la rémunération des dépôts.

Qu'est-ce qu'un compte pro "sans banque" ?

Il est important de comprendre la nuance juridique pour savoir où vous mettez votre argent. Un compte "sans banque" est géré par un établissement de paiement agréé par l'ACPR (Banque de France).

Contrairement à une banque traditionnelle qui peut utiliser vos dépôts pour accorder des crédits immobiliers à d'autres, l'établissement de paiement a l'obligation de cantonner vos fonds. Cela signifie que votre argent est sécurisé sur un compte de ségrégation et reste disponible à tout moment.

Pour l'utilisateur, cela ne change rien au quotidien : vous avez un IBAN français, une application pour gérer vos virements et une carte bancaire pour vos dépenses professionnelles.

Quels sont les avantages par rapport aux banques classiques ?

Si les entrepreneurs se tournent massivement vers ces solutions, c'est pour la transparence tarifaire et la fluidité.

La fin des frais cachés

Dans une banque de réseau, la facture mensuelle est souvent alourdie par des frais obscurs :

• Frais de tenue de compte (20 à 40 €/mois).

• Commissions de mouvement (une taxe sur chaque débit).

• Frais d'accès aux services en ligne.

Les comptes sans banque proposent généralement une tarification au forfait ou une offre gratuite, sans commission sur le volume d'affaires.

Une gestion pilotée en temps réel

Fini d'attendre 48h pour voir une opération apparaître. Sur un compte de paiement, les transactions sont visibles instantanément sur votre mobile.

Selon Heropay, cette visibilité temps réel est indispensable pour un entrepreneur qui doit surveiller sa trésorerie au jour le jour sans mauvaise surprise.

Heropay : le compte sans banque qui finance votre activité

Le principal frein historique des comptes sans banque était l'absence de crédit. Si vous aviez un besoin urgent de cash, l'établissement de paiement ne pouvait pas vous aider.

Heropay a levé cette barrière en intégrant le financement directement dans le compte :

• Financement immédiat : Jusqu'à 1 000 € d'avance dès l'ouverture (selon éligibilité).

• Paiement fractionné : Possibilité d'étaler vos factures fournisseurs.

• Rémunération : Vos dépôts rapportent des intérêts (jusqu'à 5 %), transformant votre compte courant en outil d'épargne.

Les limites à connaître avant d'ouvrir

Pour être sûr de faire le bon choix, vous devez vérifier que ce modèle correspond à votre activité.

• Pas de dépôt d'espèces : Si vous êtes commerçant et encaissez du cash, l'absence de guichet physique sera bloquante.

• Pas de découvert autorisé : Le compte fonctionne en flux tendu. Vous ne pouvez pas être à découvert, ce qui vous protège des agios mais demande de la rigueur.

• Pas de chéquier : Bien que vous puissiez souvent encaisser des chèques par courrier, vous ne pouvez généralement pas en émettre.

Comment ouvrir un compte pro sans banque en 10 minutes ?

La procédure est simplifiée à l'extrême et accessible à tous, y compris aux interdits bancaires.

Étape 1 : inscription et identité

Téléchargez l'application ou rendez-vous sur le site. Vous devrez scanner votre pièce d'identité (CNI ou Passeport) et parfois réaliser un selfie vidéo pour valider votre dossier instantanément.

Étape 2 : informations entreprise

Renseignez votre numéro SIREN ou téléchargez vos statuts si votre société est en cours de création. L'établissement vérifie automatiquement les bénéficiaires effectifs.

Étape 3 : obtention de l'IBAN

Une fois le dossier validé (souvent en moins d'une heure), vous recevez votre IBAN français. Votre compte est actif : vous pouvez recevoir des virements, mettre en place vos prélèvements URSSAF et commander vos cartes physiques.

FAQ : Vos questions sur l'ouverture de compte

L'argent est-il en sécurité ?

Oui. Les fonds sont cantonnés dans une banque de premier rang. En cas de faillite de l'établissement de paiement, vos fonds sont isolés et vous sont restitués, car ils ne font pas partie du bilan de l'entreprise.

Peut-on ouvrir un compte si on est interdit bancaire ?

Oui. C'est l'un des gros avantages. Comme il n'y a pas de découvert ni de chéquier, les établissements de paiement acceptent les entrepreneurs fichés à la Banque de France (FCC/FICP) sans difficulté.

Ce compte permet-il d'obtenir un Kbis ?

Oui. Les établissements de paiement agréés peuvent délivrer un certificat de dépôt de capital. Ce document est accepté par les Greffes pour immatriculer votre société (SASU, EURL, SAS, SARL) et obtenir votre Kbis.

Peut-on encaisser des clients ?

Absolument. Vous disposez d'un IBAN pour recevoir les virements de vos clients. Vous pouvez également connecter votre compte à des terminaux de paiement (TPE) comme Stripe, SumUp ou Zettle pour encaisser par carte bancaire.