💸 Compte pro en ligne avec découvert : quelles banques l'acceptent vraiment en 2026 ?

Mais attention : toutes les offres en ligne ne se valent pas. Entre les "vraies" banques qui autorisent le solde négatif et les néobanques qui proposent des alternatives de financement, 

Heropay vous aide à faire le choix le plus rentable.

En bref

• Le découvert bancaire autorisé permet d'avoir un solde négatif temporaire moyennant des frais (agios). Il est réservé aux établissements possédant une licence de crédit.

• La majorité des comptes pro en ligne sont des établissements de paiement : ils ne peuvent légalement pas proposer de découvert.

• Seules les banques en ligne adossées à de grands groupes (comme Boursobank ou Hello bank! Pro) proposent un découvert classique, souvent après au moins 6 mois d'ancienneté.

• Heropay contourne ce problème avec une solution plus saine : le financement de trésorerie. Plutôt que de payer des agios pour être dans le rouge, vous recevez une avance de fonds pour rester dans le vert.

Pourquoi la majorité des comptes pro en ligne refusent le découvert ?

Vous avez peut-être remarqué que la plupart des Fintechs affichent "Pas de découvert possible". Ce n'est pas un choix commercial, c'est une contrainte réglementaire.

Pour autoriser un client à dépenser de l'argent qu'il n'a pas, il faut être un Établissement de Crédit. Or, la plupart des néobanques sont des Établissements de Paiement.

Elles doivent conserver l'argent des clients "cantonné" et ne peuvent pas prêter les fonds des uns pour couvrir les découverts des autres.

Cela signifie qu'avec un compte de paiement classique, si votre solde atteint 0 €, la transaction est refusée. C'est une sécurité pour ne pas s'endetter, mais une contrainte pour l'activité.

Les 3 seules banques en ligne qui proposent un vrai découvert autorisé

Si vous tenez absolument au découvert bancaire classique (solde négatif), vous devez vous tourner vers les filiales numériques des grandes banques françaises.

1. Boursobank (ex-Boursorama) : Propose un découvert autorisé pouvant aller jusqu'à 2 500 € (selon flux), mais attention aux agios si vous dépassez le délai.

2. Hello bank! Pro (BNP Paribas) : Offre une facilité de caisse, généralement accessible après plusieurs mois d'activité prouvée.

3. Monabanq (Crédit Mutuel) : Propose un découvert autorisé à la souscription, ce qui est rare, mais l'offre est payante mensuellement.

Le piège : Ces banques demandent souvent un historique comptable solide ou un bilan avant d'accorder cette facilité. Le jeune créateur est souvent refusé.

L'alternative Heropay : le financement de trésorerie sans les agios bancaires

Plutôt que de vous laisser glisser dans le rouge et de vous facturer des pénalités, Heropay adopte une approche différente : l'avance de trésorerie.

Le principe est simple :

• Au lieu d'avoir un solde à -500 € (Découvert).

• Heropay vous finance +1 000 € (Avance).

• Votre solde reste positif.

Cette solution, rendue possible grâce à nos agréments spécifiques, permet d'obtenir de la liquidité immédiate (dès l'ouverture du compte pour les créateurs éligibles) sans subir la stigmatisation du "compte débiteur".

C'est psychologiquement plus sain et comptablement plus clair.

Le piège du découvert : agios, commissions et frais cachés à éviter

Le découvert autorisé est souvent perçu comme une sécurité, mais c'est l'un des produits bancaires les plus coûteux.

Si vous optez pour une banque classique avec découvert, surveillez ces trois lignes tarifaires :

• Le Taux Nominal (Agios) : Souvent entre 7 % et 15 %. C'est l'intérêt que vous payez sur la somme due.

• La Commission du plus fort découvert : Une taxe supplémentaire prélevée sur le montant maximum atteint dans le mois.

• Les Commissions d'intervention : Si vous dépassez le découvert autorisé (ne serait-ce que de 1 €), la banque facture souvent 8 € par opération, ce qui peut représenter des centaines d'euros par mois.

Comparatif 2026 : Découvert bancaire classique vs Avance de trésorerie Heropay

Voici les différences concrètes pour votre gestion quotidienne.

Comment activer une solution de trésorerie pour son entreprise ?

Si vous avez besoin de flexibilité financière, voici la marche à suivre.

Étape 1 : Analysez votre besoin réel

Avez-vous besoin d'un découvert structurel (votre activité est déficitaire) ou conjoncturel (vos clients paient tard) ?

Si c'est un retard de paiement client, le financement de facture ou l'avance de trésorerie est bien plus adapté que le découvert.

Étape 2 : L'ouverture du compte

Chez Heropay, lors de l'ouverture du compte en ligne (10 minutes), vous pouvez simuler votre éligibilité au financement.

Contrairement aux banques qui demandent 3 bilans, nous analysons vos flux et votre potentiel.

Étape 3 : Le déblocage des fonds

En cas de besoin, vous activez l'option depuis votre application. Les fonds sont crédités instantanément sur votre compte pro, vous permettant de payer vos fournisseurs ou vos charges sans attendre.

FAQ : Vos questions sur la trésorerie négative

Est-ce grave d'être à découvert sans autorisation ?

Oui. C'est un découvert non autorisé. La banque va rejeter vos prélèvements et virements, appliquer des frais de rejet (jusqu'à 20 € par opération) et peut signaler l'incident à la Banque de France, ce qui dégrade votre cotation.

Qonto ou Shine proposent-ils un découvert ?

Non. Comme expliqué, ce sont des établissements de paiement. Ils ne peuvent pas vous autoriser à avoir un solde négatif. Ils proposent parfois des partenariats avec des organismes de crédit externes (Defacto, Silvr), mais ce n'est pas un découvert natif.

Quelle différence entre facilité de caisse et découvert ?

La facilité de caisse est une tolérance pour un solde négatif de très courte durée (quelques jours, souvent en fin de mois). Le découvert est une autorisation contractuelle pour une durée plus longue (souvent jusqu'à 30 jours consécutifs). Heropay remplace les deux par l'avance de trésorerie.