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Che cos'è lo spot factoring (definizione, vantaggi, come funziona)?

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Che cos'è lo spot factoring? Lo spot factoring noto anche come factoring su richiesta, è un'opzione di finanziamento che consente a un'impresa di trasferire temporaneamente e senza impegno una parte dei propri crediti a una società di factoring. Questo tipo di finanziamento è pensato per soddisfare le esigenze di flusso di cassa occasionali di un'impresa. Se un'azienda non desidera stipulare un contratto di factoring per tutti i suoi crediti, può optare per il factoring occasionale. Questa opzione offre una grande flessibilità all'azienda, permettendole di cedere una o più fatture al factor in base alle sue esigenze, senza alcun impegno per un volume annuale minimo o un importo minimo. Inoltre, l'azienda può terminare questo approccio in qualsiasi momento, senza essere vincolata da una specifica durata contrattuale, rendendolo un metodo di finanziamento temporaneo adatto a esigenze molto specifiche e non ricorrenti. L'azienda rimane libera di decidere se utilizzarlo o meno, e di farlo esclusivamente per i clienti che desidera trasferire. Quali sono le differenze tra factoring e spot factoring? Il factoring e lo spot factoring sono due metodi di finanziamento con alcune importanti differenze: Ambito di cessione dei crediti Con il factoring tradizionale, l'impresa deve cedere tutte le sue fatture a un unico factor, a tempo indeterminato, con un importo minimo di crediti e un fondo di garanzia da costituire. Con lo spot factoring, l'impresa può scegliere le fatture che desidera cedere, senza alcun impegno di durata o di volume, e senza fondo di garanzia. Flessibilità e libertà per le imprese Con il factoring tradizionale, l'azienda è legata da un contratto di esclusiva con un factor, che limita la sua capacità di negoziare le condizioni di finanziamento e di cambiare fornitore di servizi. Con lo spot factoring, l'azienda può utilizzare diversi factor, a seconda delle proprie esigenze e opportunità, e beneficiare di una maggiore flessibilità. Costo del finanziamento Con il factoring tradizionale, l'azienda beneficia di un tasso di commissione più vantaggioso, in quanto il factor si assume meno rischi finanziando tutti i crediti. Con lo spot factoring, l'azienda deve pagare una commissione più alta, in quanto il factor si assume più rischi finanziando le singole fatture. In sintesi, il factoring è una soluzione di finanziamento più globale e impegnativa, mentre lo spot factoring offre maggiore flessibilità all'impresa, consentendole di scegliere quali fatture cedere e senza vincoli di durata o di volume minimo. Come funziona lo spot factoring? Lo spot factoring funziona come segue: L'azienda seleziona le fatture specifiche che desidera assegnare alla società di factoring. L'azienda invia le fatture selezionate alla società di factoring. La società di factoring verifica la validità delle fatture e la solvibilità dei clienti indicati su di esse. Una volta effettuato il controllo, la società di factoring anticipa all'azienda una percentuale dell'importo totale delle fatture. La percentuale può variare a seconda degli accordi presi. La società di factoring è responsabile della riscossione delle somme dovute dai clienti indicati sulle fatture. Una volta incassate le somme, la società di factoring deduce le proprie spese e commissioni, quindi versa il saldo all'azienda. Una volta ricevuti i pagamenti, la società di factoring rilascia le garanzie che erano state poste in essere. A quale tipo di azienda si rivolge? Lo spot factoring è progettato specificamente per le microimprese che emettono fatture e preferiscono evitare di essere coinvolte in un contratto di factoring tradizionale. In particolare, è adatto alle imprese che cercano una soluzione di finanziamento flessibile e adatta a specifiche esigenze di flusso di cassa, senza alcun impegno a lungo termine su tutti i loro crediti.È fondamentale sottolineare che non è richiesta alcuna soglia di fatturato, status giuridico o settore di attività. Questa opzione offre la possibilità di finanziare il fabbisogno di liquidità occasionale delle microimprese senza dover stipulare un contratto di factoring tradizionale. Quando un'azienda può avere bisogno dello spot factoring? Un'impresa può avere bisogno dello spot factoring nelle seguenti situazioni: Ha occasionali esigenze di flusso di cassa legate a un picco di attività, a un investimento, a fluttuazioni stagionali, a una crisi o a un evento imprevisto. Non vuole impegnarsi in un contratto di factoring convenzionale che prevede la cessione di tutte le sue fatture a un unico factor, per un periodo indefinito, con un importo minimo di crediti. Vuole mantenere il controllo sui propri crediti commerciali, scegliendo le fatture da cedere, senza informare i propri clienti della cessione, e mantenendo il rapporto commerciale con loro. Vuole beneficiare di un finanziamento rapido e flessibile, senza deposito o garanzia, e senza spese amministrative. Come viene remunerato il factor? Il factor viene remunerato in due modi: Riceve una commissione di factoring, che copre i costi del servizio di gestione, incasso e garanzia dei crediti ceduti. Tale commissione è calcolata sull'importo delle fatture cedute, e varia a seconda del tipo di factoring, del fatturato, del periodo di pagamento, ecc. Riceve una commissione di finanziamento, che corrisponde al costo del finanziamento anticipato delle fatture. Questa commissione è calcolata sull'importo dell'anticipo di cassa concesso all'azienda e dipende dal tasso d'interesse, dalla durata del finanziamento, dal metodo di pagamento del cliente, ecc. Quanto costa lo spot factoring? Il costo dello spot factoring dipende da una serie di fattori, quali: L'importo e il numero di fatture cedute, Il settore di attività e l'area geografica dell'azienda, La solvibilità e i termini di pagamento dei clienti, Il tipo e la durata del contratto di factoring. In generale, oscilla tra il 2% e il 3% dell'importo delle fatture finanziate, a seconda degli operatori di mercato e del rating dei cedenti. Inoltre, il costo è più elevato rispetto ad altre forme di factoring, ma consente solo il finanziamento fattura per fattura, che a volte è quello che le aziende cercano. Quali sono i vantaggi dello spot factoring? Lo spot factoring o a richiesta offre una serie di vantaggi alle imprese, quali: Nessun impegno per quanto riguarda l'importo o la durata. Stima e simulazione immediata dei costi di factoring (nessun costo nascosto o complesso). Nessuna soglia di fatturato richiesta. Libertà di scegliere quali fatture e clienti finanziare. Protezione al 100% contro i ritardi di pagamento o i mancati pagamenti, compresa l'assicurazione contro l'insolvenza dichiarata o presunta dei vostri clienti, Rapida attuazione (in media da 24H a 48H). Il finanziamento del vostro credito dipende esclusivamente dalla solvibilità del vostro cliente, senza la necessità di fornire una garanzia o una fideiussione. Possibilità di finanziamento fino al 100%. Quali sono gli svantaggi? Lo spot factoring presenta una serie di vantaggi per le imprese, ma anche degli svantaggi, quali: Un costo elevato del finanziamento. Perdita di relazioni con i clienti: l'immagine dell'azienda nei confronti dei clienti si deteriora, riducendo la fedeltà dei clienti. Dipendenza dal factor: l'azienda deve rispettare le condizioni imposte dal factor, come la qualità dei debitori, il periodo di pagamento, il metodo di pagamento, ecc. Impossibilità di delegare l'assicurazione del credito.; Difficoltà di risoluzione, in quanto l'azienda deve attendere il pagamento delle fatture cedute dai clienti e il pagamento del saldo da parte del factor. L'importo minimo della fattura è spesso fissato a 2.000 euro. Come si configura? Per impostare lo spot factoring, seguite i seguenti passaggi: Selezionare un fornitore di factoring. Scegliete una società di factoring affidabile e rispettabile con cui lavorare. Assicuratevi di aver compreso le condizioni, i tassi e i servizi offerti. Valutare l'idoneità. Verificate se la vostra azienda soddisfa i criteri di idoneità del fornitore di factoring. Ogni società di factoring può avere criteri specifici. Stabilire i termini. Discutete con il fornitore di factoring i termini del contratto, comprese le commissioni, i tassi di sconto e i termini di pagamento. Selezionare le fatture da cedere. Scegliete le fatture che si desidera cedere. In genere, le fatture devono essere recenti (meno di 20 giorni) e non contestate. Inviare le fatture al factor. Inviate le fatture selezionate al fornitore di servizi di factoring. Questi le controllerà e le elaborerà. Ottenere il finanziamento. Una volta verificate le fatture, il fornitore vi anticiperà una parte dell'importo. Liquidazione finale. Quando i vostri clienti pagano le fatture, il fornitore di factoring vi versa il saldo, dopo aver dedotto le commissioni e i tassi di sconto concordati. Monitorare le prestazioni. Tenete d'occhio le prestazioni del factoring per assicurarvi che risponda efficacemente alle vostre esigenze finanziarie. Quali sono le alternative? Esistono alternative allo spot factoring, che possono essere più adatte a determinate situazioni o profili aziendali. Queste alternative includono: Sconto bancario Si tratta di un'operazione con cui un'impresa trasferisce alla propria banca un documento commerciale (cambiale o vaglia cambiario, ad esempio), in modo che la banca le paghi immediatamente l'importo, al netto di una commissione. Lo sconto consente all'impresa di disporre rapidamente di liquidità, senza attendere il pagamento da parte del cliente. Lo sconto è meno costoso del factoring, ma richiede una garanzia o una fideiussione e non offre un servizio di incasso o una garanzia contro il mancato pagamento. Credito di cassa Si tratta di un prestito concesso da una banca a un'azienda per finanziare le sue esigenze di flusso di cassa a breve termine. Il credito di cassa consente all'azienda di far fronte a carenze di liquidità, senza cedere le proprie fatture. Il credito di cassa è più semplice da configurare rispetto al factoring, ma comporta l'assunzione di debiti da parte dell'azienda e non offre un servizio di recupero crediti o una garanzia contro le fatture non pagate. Hero, la piattaforma di pagamento B2B Hero è una piattaforma di finanziamento che offre soluzioni di pagamento anticipato per le fatture. Permette alle aziende di ottenere finanziamenti rapidi in cambio di una piccola commissione. Questa può essere un'opzione flessibile per le aziende che hanno bisogno di liquidità in tempi brevi. Infatti, grazie al pagamento differito e al pagamento frazionato, Hero è una soluzione di pagamento che permette ai vostri clienti di effettuare gli ordini ora e di pagare in seguito, in modo semplice e senza rischi. Con Hero, avete ulteriori punti di forza offrendo queste possibilità di pagamento. Inoltre, a differenza del factoring, non mette a rischio le relazioni commerciali con i vostri clienti, che possono pagare in modo differito (dopo 30 o 60 giorni) o in 3 o 4 rate. Da parte vostra, si evitano anche i disallineamenti dei flussi di cassa perché la piattaforma vi anticipa l'importo delle vostre fatture. In conclusione, lo spot factoring si presenta come una soluzione flessibile per le imprese che hanno bisogno di un finanziamento rapido e una tantum. Offre la possibilità di convertire le fatture in liquidità senza assumere un impegno a lungo termine. Infine, lo spot factoring è una soluzione di finanziamento interessante, ma che deve essere studiata attentamente prima di essere implementata.

Qu’est-ce que l’affacturage ponctuel ?

L'affacturage ponctuel, également appelé affacturage à la demande, est une option de financement qui autorise une entreprise à transmettre temporairement et sans engagement une partie de ses créances à une société d'affacturage. Ce type de financement vise à répondre aux besoins de trésorerie ponctuels de l'entreprise.

Si une entreprise ne souhaite pas engager un contrat d'affacturage pour l'ensemble de ses créances, elle peut opter pour l'affacturage ponctuel.Cette option offre une grande flexibilité à l'entreprise, lui permettant de céder au factor une ou plusieurs factures selon ses besoins, sans engagement quant à un volume minimum annuel ou un montant minimal. 

De plus, l'entreprise peut mettre fin à cette démarche à tout moment, sans être liée par une durée de contrat spécifique.Ainsi, il s'agit d'un mode de financement temporaire, adapté à des besoins très spécifiques et non récurrents. L'entreprise conserve sa liberté de décider d'y recourir ou non, et ce, pour les clients qu'elle souhaite transférer exclusivement.

Quelles différences entre l’affacturage et l’affacturage ponctuel ?

L'affacturage et l'affacturage ponctuel sont deux méthodes de financement qui présentent des différences importantes :

Étendue de la cession des créances 

Avec l’affacturage classique, l’entreprise doit céder l’ensemble de ses factures à un seul factor, pour une durée indéterminée, avec un montant minimum de créances et un fonds de garantie à constituer.Avec l’affacturage ponctuel, l’entreprise peut choisir les factures qu’elle souhaite céder, sans engagement de durée ni de volume, et sans fonds de garantie.

Souplesse et liberté de l’entreprise

Avec l’affacturage classique, l’entreprise est liée par un contrat exclusif avec un factor, ce qui limite sa capacité à négocier les conditions de financement et à changer de prestataire. Avec l’affacturage ponctuel, l’entreprise peut recourir à plusieurs factors, selon ses besoins et ses opportunités, et bénéficier d’une plus grande flexibilité.

Coût du financement

Avec l’affacturage classique, l’entreprise bénéficie d’un taux de commission plus avantageux, car le factor prend moins de risques en finançant l’ensemble des créances.Avec l’affacturage ponctuel, l’entreprise doit payer une commission plus élevée, car le factor assume plus de risques en finançant des factures isolées.

En résumé, l'affacturage est une solution de financement plus globale et engageante, tandis que l'affacturage ponctuel offre davantage de souplesse à l'entreprise en lui permettant de choisir quelles factures céder et sans contrainte de durée ou de volume minimum.

Comment fonctionne l’affacturage ponctuel ?

L'affacturage ponctuel fonctionne de la manière suivante :

  • L'entreprise choisit les factures spécifiques qu'elle souhaite céder à la société d'affacturage ;

  • L'entreprise envoie les factures sélectionnées à la société d'affacturage ;

  • La société d'affacturage vérifie la validité des factures et la solvabilité des clients mentionnés sur celles-ci ;

  • Une fois la vérification effectuée, la société d'affacturage avance un pourcentage du montant total des factures à l'entreprise. Le pourcentage peut varier en fonction des accords conclus.

  • La société d'affacturage se charge de recouvrer les sommes dues auprès des clients mentionnés sur les factures ;

  • Une fois les sommes encaissées, la société d'affacturage déduit ses frais et commissions, puis verse le solde restant à l'entreprise ;

  • Une fois les paiements reçus, la société d'affacturage libère les garanties qui avaient été mises en place.

A quel type d’entreprise ça s’adresse ?

L'affacturage ponctuel est conçu spécifiquement pour les TPE qui émettent des factures et qui préfèrent éviter de s'impliquer dans un contrat d'affacturage traditionnel.Concrètement, il convient aux entreprises qui recherchent une solution de financement flexible et adaptée à des besoins de trésorerie spécifiques, sans engagement à long terme sur l'ensemble de leurs créances. Il est essentiel de souligner qu'aucun seuil de chiffre d'affaires, de statut juridique ou de domaine d'activité n'est exigé. 

Cette option offre la possibilité de financer les besoins de trésorerie ponctuels des TPE sans avoir à souscrire à un contrat d'affacturage conventionnel.

Quand une entreprise peut avoir besoin de l’affacturage ponctuel ?

Une entreprise peut avoir besoin de l’affacturage ponctuel dans les situations suivantes :

  • Elle a des besoins de trésorerie occasionnels liés à un pic d’activité, à un investissement, à une saisonnalité, à une crise ou à un imprévu ;

  • Elle ne souhaite pas s’engager dans un contrat d’affacturage classique qui implique de céder l’ensemble de ses factures à un seul factor, pour une durée indéterminée, avec un montant minimum de créances ;

  • Elle veut garder le contrôle sur son poste clients, en choisissant les factures qu’elle cède, sans informer ses clients de la cession, et en conservant la relation commerciale avec eux ;

  • Elle veut bénéficier d’un financement rapide et flexible, sans caution ni garantie, et sans frais de dossier.

Comment le factor se rémunère ?

Le factor se rémunère de deux manières :

  • Il perçoit une commission d'affacturage, qui couvre le coût du service de gestion, de recouvrement et de garantie des créances cédées. Cette commission est calculée sur le montant des factures transférées, et varie selon le type d'affacturage, le chiffre d'affaires, le délai de paiement, etc.

  • Il perçoit une commission de financement, qui correspond au coût du financement anticipé des factures. Cette commission est calculée sur le montant de l'avance de trésorerie accordée à l'entreprise, et dépend du taux d'intérêt, de la durée du financement, du mode de règlement des clients, etc.Elle est généralement équivalente au taux du crédit bancaire, voire inférieure.

Combien coûte l’affacturage ponctuel ?

Le coût de l’affacturage ponctuel dépend de plusieurs facteurs, tels que :

  • Le montant et le nombre des factures cédées ;

  • Le secteur d’activité et la zone géographique de l’entreprise ;

  • La solvabilité et le délai de paiement des clients ;

  • Le type et la durée du contrat d’affacturage ;

En général, il oscille entre 2% et 3% du montant des factures financées, selon les acteurs du marché et les notations de crédit des cédants.

Par ailleurs, le coût est plus élevé que dans les autres formes d’affacturage mais il permet de ne financer que facture par facture, ce que recherchent parfois des entreprises.

Quels sont les avantages du factoring à la demande ?

Le factoring à la demande, ou affacturage ponctuel, présente plusieurs avantages pour les entreprises, tels que :

  • Aucun engagement quant au montant ou à la durée ;

  • Estimation et simulation immédiates des coûts du factoring (absence de frais cachés ou complexes) ;

  • Aucun seuil de chiffre d'affaires n'est requis ;

  • Liberté de choisir les factures et les clients à financer ;

  • Protection à 100 % contre les retards de paiement ou les défauts de règlement incluant une assurance contre l'insolvabilité déclarée ou présumée de vos clients ;

  • Mise en place rapide(24H à 48H en moyenne) ;

  • Le financement de votre créance dépend uniquement de la solvabilité de votre client, sans nécessité de fournir une garantie ou une caution ;

  • Possibilité de financement jusqu'à 100%.

Quels sont les inconvénients ?

L'affacturage ponctuel présente plusieurs avantages pour l'entreprise, mais il comporte aussi des inconvénients, tels que :

  • Un coût élevé du financement ;

  • Une perte de relation client : l'image de l'entreprise se dégrade auprès de ses clients, ce qui réduit sa fidélisation ;

  • Une dépendance au factor : l'entreprise doit respecter les conditions imposées par le factor, telles que la qualité des débiteurs, le délai de paiement, le mode de règlement, etc. ;

  • L’impossibilité de déléguer l'assurance-crédit ;

  • Une difficulté de résiliation, car l'entreprise doit attendre le paiement des factures cédées par les clients et le reversement du solde par le factor ;

  • Un montant minimum de factures souvent fixé à 2 000 €.

Comment le mettre en place ?

Pour mettre en place l'affacturage ponctuel, suivez ces étapes :

  • Sélectionnez un prestataire d'affacturage. Choisissez une société d'affacturage réputée et fiable avec laquelle vous souhaitez travailler. Assurez-vous de bien comprendre leurs conditions, tarifs et services offerts.

  • Évaluez l'éligibilité. Vérifiez si votre entreprise répond aux critères d'éligibilité du prestataire d'affacturage. Chaque société d'affacturage peut avoir ses propres critères spécifiques.

  • Établissez les modalités. Discutez avec le prestataire d'affacturage des modalités du contrat, y compris les frais, les taux d'escompte et les conditions de paiement.

  • Sélectionnez les factures à affacturer. Choisissez les factures que vous souhaitez affacturer. Généralement, les factures doivent être récentes (moins de 20 jours) et non contestées.

  • Transmettez les factures au prestataire. Envoyez les factures sélectionnées au prestataire d'affacturage. Ils se chargeront de les vérifier et de les traiter.

  • Obtenez le financement. Une fois les factures vérifiées, le prestataire vous avancera une partie du montant.

  • Règlement final. Lorsque vos clients paient leurs factures, le prestataire d'affacturage vous verse le solde, après déduction des frais et des taux d'escompte convenus.

  • Surveillez les performances. Restez attentif aux performances de l'affacturage pour vous assurer qu'il répond à vos besoins financiers de manière efficace.

Quelles sont les alternatives ?

Il existe des alternatives à l'affacturage ponctuel, qui peuvent être plus adaptées à certaines situations ou à certains profils d'entreprise. Parmi ces alternatives, on peut citer :

L'escompte

Il s'agit d'une opération par laquelle une entreprise cède un effet de commerce à sa banque (lettre de change ou billet à ordre par exemple), afin que celle-ci lui verse immédiatement le montant, déduction faite d'une commission.L'escompte permet à l'entreprise de disposer rapidement de liquidités, sans attendre le paiement du client. L'escompte est moins coûteux que l'affacturage, mais il nécessite une garantie ou une caution, et il n'offre pas de service de recouvrement ni de garantie contre les impayés.

Le crédit de trésorerie

Il s'agit d'un prêt accordé par une banque à une entreprise, pour financer ses besoins de trésorerie à court terme. Le crédit de trésorerie permet à l'entreprise de faire face à des décalages de trésorerie, sans céder ses factures.Le crédit de trésorerie est plus simple à mettre en place que l'affacturage, mais il implique un endettement de l'entreprise, et il n'offre pas de service de recouvrement ni de garantie contre les impayés.

Hero, la plateforme de paiement B2B

Hero est une plateforme de financement qui offre des solutions de paiement anticipé pour les factures. Elle permet aux entreprises d'obtenir un financement rapide en échange d'une petite commission. Cela peut être une option flexible pour les entreprises qui ont besoin de liquidités rapidement.

En effet, grâce au paiement différé et au paiement fractionné, Hero est une solution de paiement qui permet à vos clients de passer commande dès maintenant et de payer ultérieurement, de manière simple et sans risques.Avec Hero, vous avez des arguments de vente supplémentaires en proposant ces facilités de paiement.Par ailleurs, contrairement à l’affacturage, il ne met pas en péril vos relations commerciales avec vos clients qui peuvent payer en différé (après 30 ou 60 jours) ou en 3 ou 4 fois. De votre côté, vous évitez également les décalages de trésorerie car la plateforme vous avance le montant de vos factures.

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En conclusion, l'affacturage ponctuel se présente comme une solution flexible pour les entreprises ayant un besoin d'un financement rapide et ponctuel. Il offre la possibilité de convertir des factures en liquidité sans s'engager sur le long terme.Enfin, l'affacturage ponctuel est une solution de financement intéressante, mais qui doit être étudiée avec attention avant d'être mise en place.

Écrit par

Valentin Orrù

Head of Growth

18/12/2023

Enfin le paiement pro que vos clients attendent vraiment.